Quel apport est nécessaire pour un prêt hypothécaire : les règles aux Émirats arabes unis expliquées

Si vous envisagez d’acheter un logement aux Émirats arabes unis, l’une des premières questions que vous vous poserez probablement est : « Quel apport est nécessaire pour un prêt hypothécaire ? ». Il est essentiel de bien comprendre cela, car le montant de votre apport déterminera le type de bien que vous pouvez vous permettre et la somme que vous devez épargner avant de faire votre demande.

Aux Émirats arabes unis, les apports pour prêts hypothécaires sont réglementés par la Banque centrale, et les exigences varient selon votre statut de résidence, la valeur du bien, et selon qu’il s’agit de votre premier ou de votre deuxième logement. Dans cet article, nous détaillons les règles relatives à l’apport, proposons des conseils pour épargner plus rapidement et vous aidons à planifier votre achat en toute confiance.

Qu’est-ce qu’un apport hypothécaire ?

Un apport hypothécaire est le paiement initial que vous effectuez sur le prix d’achat de votre bien. Aux Émirats arabes unis, les banques exigent qu’un certain pourcentage de la valeur du bien soit payé en espèces avant d’approuver un prêt immobilier. Cela constitue votre part de capitaux propres dans le bien et réduit le risque pour le prêteur.

Par exemple, si vous achetez un bien d’une valeur de 1 million d’AED et que la banque exige un apport de 20 %, vous devrez verser 200 000 AED d’avance, le solde de 800 000 AED étant couvert par votre prêt hypothécaire.

Règles d’apport hypothécaire aux Émirats arabes unis pour les expatriés et les nationaux

La Banque centrale des Émirats arabes unis a établi des directives claires sur le montant d’apport requis pour un prêt hypothécaire selon le statut de résidence :

Type d’acheteur	Valeur du bien	Apport minimum requis	Ratio prêt/valeur (LTV) maximum
Nationaux des Émirats	Jusqu’à 5 millions AED	15 %	85 %
Nationaux des Émirats	Plus de 5 millions AED	30 %	70 %
Expatriés	Jusqu’à 5 millions AED	20 %	80 %
Expatriés	Plus de 5 millions AED	35 %	65 %

Remarques :
– Si le bien constitue votre deuxième logement ou un investissement locatif, l’apport exigé peut être plus élevé.
– Certaines banques proposent des offres spéciales avec des exigences d’apport légèrement inférieures pour certains profils d’acheteurs, mais il s’agit d’exceptions.

Pourquoi les apports diffèrent-ils entre expatriés et nationaux ?

Cette différence s’explique principalement par l’évaluation du risque. Les nationaux des Émirats arabes unis ont généralement des liens financiers plus solides avec le pays, ce qui rend le prêt moins risqué du point de vue de la banque. Les expatriés, en revanche, peuvent déménager ou quitter le pays, c’est pourquoi les banques exigent un apport légèrement plus élevé.

Autres coûts à prendre en compte en plus de l’apport

Lors du calcul de l’apport nécessaire pour un prêt hypothécaire, n’oubliez pas les frais supplémentaires liés à l’achat d’un bien aux Émirats arabes unis :

– Frais du Dubai Land Department (DLD) : 4 % du prix du bien
– Frais d’enregistrement : 4 000 AED pour les biens de plus de 500 000 AED (2 000 AED en dessous)
– Frais d’enregistrement du prêt hypothécaire : 0,25 % du montant du prêt + 290 AED de frais administratifs
– Frais de dossier bancaire : généralement environ 1 % du montant du prêt
– Frais d’évaluation : en moyenne 2 500 – 3 500 AED

Ces frais sont distincts de l’apport et doivent être payés à l’avance.

Conseils pour épargner plus rapidement votre apport hypothécaire

Épargner pour un apport peut sembler difficile, mais avec la bonne stratégie, c’est tout à fait réalisable :

– Fixez un objectif d’épargne en fonction du prix du bien que vous visez.
– Ouvrez un compte d’épargne dédié pour séparer votre apport de vos dépenses courantes.
– Automatisez des virements d’épargne mensuels afin de rester constant.
– Réduisez les dépenses non essentielles et redirigez cet argent vers votre fonds d’apport.
– Envisagez une libération partielle de capitaux propres si vous possédez déjà un bien immobilier.

Si vous vous demandiez quel apport est nécessaire pour un prêt hypothécaire aux Émirats arabes unis, la réponse dépend de votre statut — national des Émirats ou expatrié — ainsi que de la valeur du bien que vous achetez. Pour la plupart des expatriés, prévoyez au moins 20 % pour les biens de moins de 5 millions d’AED et 35 % pour les biens plus onéreux.

Par Brendan Kennelly, conseiller hypothécaire senior chez mortgagefinder.ae