Офсетная ипотека в ОАЭ: разумный способ сэкономить на процентах

Если вы ищете способ сэкономить на жилищном кредите в ОАЭ, вы могли встречать термин «офсетная ипотека».

Но что именно представляет собой офсетная ипотека и как она работает?

В этом руководстве мы простыми словами разберём, как она устроена, сравним её с другими типами ипотеки и объясним, почему это может быть разумным финансовым решением — особенно если у вас есть сбережения.

Что такое офсетная ипотека?

Офсетная ипотека связывает ваш жилищный кредит со сберегательным или текущим счётом. Вместо начисления процентов на ваши сбережения банк использует остаток на счёте для «зачёта» части кредита — то есть начисляет проценты только на разницу.

Пример

-Сумма ипотеки: AED 1 000 000
-Сбережения: AED 200 000
-Вы платите проценты только с AED 800 000

Это помогает со временем снизить общую сумму выплачиваемых процентов, а также может сократить срок ипотеки.

Как работает офсетная ипотека в ОАЭ?

В ОАЭ несколько избранных банков предлагают продукты офсетной ипотеки, предназначенные для резидентов с активными сберегательными счетами.

Основные особенности:

-Сберегательный счёт и ипотека связаны между собой
-Вы можете получить доступ к своим сбережениям в любое время
-Проценты на сбережения не начисляются, но вы экономите на процентах по ипотеке
-Чем больше средств вы храните на счёте, тем меньше процентов платите

Ваш ежемесячный платёж по ипотеке обычно остаётся неизменным, но большая часть платежа идёт на погашение основного долга, а не процентов — это помогает быстрее погасить кредит.

В чём преимущества офсетной ипотеки?

Есть несколько причин, по которым офсетная ипотека может отлично вам подойти, особенно если вы резидент ОАЭ с денежными резервами.

1. Экономия на процентах

Это главное преимущество. Уменьшив часть кредита, на которую начисляются проценты, вы можете сэкономить десятки тысяч дирхамов за весь срок ипотеки.

2. Более быстрое погашение ипотеки

Поскольку большая часть ежемесячного платежа идёт на погашение основного долга (а не процентов), вы можете избавиться от долга на годы раньше, чем при стандартной ипотеке.

3. Гибкость в отношении сбережений

Вы не теряете доступ к своим деньгам. Вы можете снять средства в любой момент — банк просто перестаёт учитывать эту сумму при зачёте по кредиту, пока вы не вернёте средства обратно.

4. Налоговая эффективность (для нерезидентов ОАЭ)

Если вы экспат с зарубежным доходом или облагаемыми налогом процентами на родине, офсетная ипотека позволяет вашим сбережениям работать, не создавая налогооблагаемого дохода, поскольку вы не зарабатываете проценты — вы их экономите.

Офсетная ипотека в сравнении с фиксированной и плавающей

-Процентная ставка: офсетная — выше, чем у фиксированной/плавающей; фиксированная — фиксирована на 1–5 лет; плавающая — следует за ставкой EIBOR.
-Влияние сбережений: офсетная — снижает проценты; фиксированная — нет влияния; плавающая — нет влияния.
-Доступ к сбережениям: офсетная — да; фиксированная — н/д; плавающая — н/д.
-Преимущество досрочного погашения: офсетная — да; фиксированная — да (с комиссией); плавающая — да (с комиссией).
-Подходит для: офсетная — вкладчиков с денежными резервами; фиксированная — заёмщиков, ориентированных на бюджет; плавающая — заёмщиков, чувствительных к изменению ставок.

Подходит ли вам офсетная ипотека?

Этот тип ипотеки лучше всего подходит, если:

-У вас есть значительные сбережения (от AED 100 тыс.)
-Вы предпочитаете гибкость фиксированным условиям погашения
-Вы хотите снизить проценты, а не зарабатывать на депозитах
-Вы долгосрочный инвестор или домовладелец в ОАЭ

Совет: если ваши сбережения невелики или вы планируете скоро их использовать, ипотека с фиксированной ставкой может подойти вам лучше.

Сколько можно сэкономить с офсетной ипотекой?

Рассмотрим пример:

Стоимость недвижимости: AED 1 200 000

-Сумма ипотеки: AED 960 000 (80%)
-Процентная ставка: 4,25%
-Срок: 25 лет
-Сбережения на офсетном счёте: AED 200 000

Общая сумма процентов без офсета: AED 608 000

Общая сумма процентов с офсетом: AED 472 000

Вы экономите: AED 136 000 на процентах. Кроме того, вы погашаете ипотеку примерно на 2,5 года раньше

Примечание: фактические результаты могут отличаться в зависимости от кредитора и поведения по накоплениям.

Какие банки ОАЭ предлагают офсетную ипотеку?

В настоящее время лишь несколько кредиторов ОАЭ предлагают такую структуру. Доступность может варьироваться в зависимости от рынка.

Банки также могут называть этот продукт по-разному, например:

-Smart Home Loan
-Link Mortgage
-Interest Saver Home Loan

Mortgage Finder поможет вам найти наиболее выгодные варианты офсетной ипотеки и сравнить их с другими продуктами.

Часто задаваемые вопросы об офсетной ипотеке

В: Нужно ли мне по-прежнему вносить ежемесячные платежи по ипотеке?

Да — ваш ежемесячный платёж вносится как обычно. Сбережения снижают только начисляемые проценты, но не отменяют необходимость платить.

В: Смогу ли я по-прежнему получить доступ к своим сбережениям, если они мне понадобятся?

Безусловно. Вы можете снимать или вносить средства в любое время. Просто помните: зачёт применяется только к доступному остатку.

В: Буду ли я получать проценты на свои сбережения?

Нет — на ваши сбережения проценты не начисляются. Вместо этого они помогают вам избежать уплаты процентов по кредиту.

В: Доступна ли эта услуга для экспатов?

Да! Офсетная ипотека доступна как для резидентов, так и для нерезидентов, в зависимости от банка.

Офсетная ипотека — это разумный финансовый инструмент, который может помочь покупателям недвижимости в ОАЭ снизить процентные платежи, получить больше контроля над своим кредитом и быстрее погасить ипотеку.

Она особенно подходит тем, у кого стабильный доход и денежные сбережения — позволяя вашим деньгам работать эффективнее, не замораживая их.

Не знаете, подходит ли вам офсетная ипотека? Обратитесь к консультанту Mortgage Finder уже сегодня. Мы поможем вам сравнить все варианты ипотеки, включая офсетные программы, и покажем, сколько вы могли бы сэкономить.