7 conseils avisés pour augmenter votre capacité d’emprunt hypothécaire aux Émirats

Lors d’une demande de prêt immobilier aux Émirats arabes unis, l’un des plus grands défis auxquels de nombreux acheteurs sont confrontés est d’obtenir l’approbation du montant dont ils ont besoin. Les banques calculent la capacité d’emprunt en fonction de critères d’accessibilité stricts, tels que les revenus, l’âge, le niveau d’endettement et la valeur du bien. Cependant, il existe des stratégies éprouvées que vous pouvez utiliser pour augmenter votre capacité d’emprunt hypothécaire et maximiser vos chances d’obtenir le prêt adéquat.

Ce guide propose des conseils pratiques pour vous aider à améliorer votre éligibilité et explique comment les banques des Émirats évaluent la capacité de remboursement.

Comprendre comment fonctionne la capacité d’emprunt aux Émirats

Avant d’aborder les conseils, il est important de comprendre ce qui détermine le montant que vous pouvez emprunter. Aux Émirats, l’emprunt dépend principalement de trois facteurs :

1. Taux d’endettement (DBR) : la Banque centrale des Émirats plafonne le DBR à 50 %. Cela signifie que la somme de vos remboursements mensuels de dettes, y compris votre prêt immobilier, votre crédit auto et vos cartes de crédit, ne peut pas dépasser 50 % de votre revenu mensuel.
2. Ratio prêt-valeur (LTV) : pour les expatriés, le prêt immobilier maximal autorisé est généralement de 75 à 80 % de la valeur du bien, selon qu’il s’agit ou non de votre premier bien.
3. Durée du prêt et âge : la durée maximale est de 25 ans, mais elle dépend également de l’âge de départ à la retraite (65 ans pour les expatriés, 70 ans pour les citoyens émiratis).

Connaître ces limites peut vous aider à mieux planifier l’augmentation de votre capacité d’emprunt hypothécaire.

7 conseils pour augmenter votre capacité d’emprunt hypothécaire

1. Réduisez ou remboursez vos dettes existantes

Les banques des Émirats examinent attentivement vos engagements financiers lors du calcul du montant que vous pouvez emprunter. Même un petit solde de carte de crédit peut affecter votre DBR. En remboursant vos prêts en cours ou en consolidant vos dettes, vous réduisez vos obligations mensuelles, ce qui libère davantage de capacité pour votre prêt immobilier.

Exemple : si votre salaire est de 25 000 AED et que vous avez un prêt auto de 2 500 AED, votre DBR est déjà de 10 %. Supprimer cette dette vous permet d’emprunter significativement plus.

2. Optez pour une durée de prêt plus longue

Choisir la durée la plus longue possible (jusqu’à 25 ans) réduit votre mensualité, ce qui améliore votre capacité de remboursement. Bien que cela implique de payer plus d’intérêts sur le long terme, cela peut vous aider à obtenir un prêt plus important dès aujourd’hui.

Cette stratégie est particulièrement utile pour les jeunes acheteurs, qui disposent de plus d’années avant d’atteindre la limite d’âge maximale fixée par la banque.

3. Augmentez votre apport personnel

Plus vous apportez de fonds propres au départ, plus le risque est faible pour la banque. Si vous pouvez épargner et verser un apport supérieur au minimum requis, les banques peuvent se montrer plus flexibles quant aux montants de prêt proposés.

Par exemple, plutôt qu’un apport de 20 %, proposer 30 % démontre une plus grande stabilité financière et peut permettre d’accéder à de meilleures offres de prêt.

4. Ajoutez un co-emprunteur ou un co-demandeur

Faire une demande avec votre conjoint ou un proche parent peut considérablement augmenter votre capacité d’emprunt. Les deux revenus sont pris en compte, ce qui réduit le DBR et améliore l’éligibilité globale.

Il s’agit d’une approche courante parmi les couples d’expatriés à Dubaï qui souhaitent maximiser leur capacité d’emprunt lors de l’achat de villas ou de maisons de ville plus grandes.

5. Démontrez la stabilité de vos revenus et de votre emploi

Les banques privilégient les emprunteurs ayant un historique d’emploi stable et des revenus réguliers. Si vous travaillez chez le même employeur depuis plusieurs années ou pour une entreprise bien établie, cela renforce votre dossier.

De plus, si vous percevez des indemnités (comme le logement, le transport ou les frais de scolarité) qui ne sont pas reflétées dans votre salaire de base, certaines banques peuvent les inclure dans le calcul de la capacité de remboursement si elles sont dûment justifiées.

6. Améliorez votre cote de crédit

Une bonne cote de crédit rassure les banques quant à votre fiabilité en matière de remboursement. Avant de faire une demande de prêt immobilier, assurez-vous de :

• Payer vos factures et cartes de crédit à temps.
• Éviter de contracter des prêts à court terme inutiles.
• Maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 %.

Une cote de crédit plus élevée peut parfois se traduire par une plus grande flexibilité au niveau de votre capacité d’emprunt, voire l’accès à de meilleurs taux hypothécaires.

7. Faites appel à un courtier hypothécaire

Comprendre les calculs de capacité de remboursement des différentes banques peut être complexe. Certains prêteurs sont plus flexibles que d’autres, et les politiques changent souvent. Un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver la banque la plus susceptible d’approuver un montant plus élevé en fonction de votre profil.

C’est l’un des moyens les plus efficaces d’augmenter votre capacité d’emprunt hypothécaire sans passer par des essais et erreurs avec plusieurs demandes.

Exemple de tableau de capacité d’emprunt

Voici un exemple montrant comment le salaire, les dettes et la durée du prêt affectent le montant que vous pouvez emprunter aux Émirats :

Salaire mensuel	Dette existante	DBR disponible pour le prêt immobilier	Durée maximale du prêt	Capacité d’emprunt approximative
20 000 AED	Aucune	50 % = 10 000 AED	25 ans	4,5–5 M AED
20 000 AED	2 000 AED	50 % – 2 000 = 8 000 AED	25 ans	3,5–4 M AED
30 000 AED	5 000 AED	50 % – 5 000 = 10 000 AED	25 ans	4,5–5 M AED
40 000 AED	Aucune	50 % = 20 000 AED	25 ans	8–9 M AED

Ce tableau montre comment le remboursement de dettes ou un revenu plus élevé augmentent directement le montant que vous pouvez emprunter.

FAQ sur l’augmentation de la capacité d’emprunt hypothécaire

Q1 : Un revenu variable comme les primes ou les commissions peut-il aider à augmenter la capacité d’emprunt ? Oui, mais les banques ne prennent généralement en compte qu’un pourcentage du revenu variable, et vous devrez peut-être justifier de 6 à 12 mois de revenus constants.

Q2 : L’âge a-t-il un impact sur le montant que je peux emprunter ? Oui. Les emprunteurs plus jeunes bénéficient de durées plus longues, tandis que les emprunteurs plus âgés peuvent avoir des périodes de remboursement plus courtes, ce qui réduit leur éligibilité.

Q3 : Puis-je refinancer plus tard pour augmenter ma capacité d’emprunt ? Absolument. Une fois que la valeur de votre bien augmente ou que vos revenus s’améliorent, un refinancement peut vous permettre de débloquer des fonds supplémentaires.

Q4 : Toutes les banques calculent-elles la capacité de remboursement de la même manière ? Non. Chaque banque applique des politiques légèrement différentes. Certaines sont plus strictes concernant les indemnités ou les revenus des travailleurs indépendants, tandis que d’autres sont plus flexibles.

Obtenir l’approbation du montant dont vous avez besoin peut sembler difficile, mais avec une bonne planification, il est possible d’augmenter votre capacité d’emprunt hypothécaire aux Émirats. En réduisant vos dettes, en optant pour des durées plus longues, en ajoutant un co-emprunteur et en faisant appel à un courtier hypothécaire, vous pouvez améliorer votre éligibilité et acquérir le bien que vous souhaitez.

Si vous êtes prêt à explorer vos options, parlez à nos conseillers experts chez Mortgage Finder. Nous pouvons vous aider à comparer les prêteurs et à trouver la meilleure stratégie pour maximiser votre capacité d’emprunt.