يعد التأمين على الحياة إلزامي للحصول على تمويل عقاري في الإمارات. سواء كنت على علم بذلك أم لا، فإنه بطريقة ما أو بأخرى سوف تدفع للتأمين على الحياة عند التقدم بالحصول على تمويل عقاري في الإمارات العربية المتحدة.
في حالة الوفاة المبكرة ستقوم وثيقة التأمين على الحياة بدفع تمويل المنزل عنك، لتتمكن الأسرة من بعده باستخدام العقار دون القلق بشأن دفعات التمويل العقاري.
معظم البنوك تستوفي التأمين شهرياً، ولا تكون من ضمن القرض. وتقوم بنوك أخرى بزيادة معدل الفائدة لتغطية أقساط التأمين الشهرية، وبعضها تجعلك تقوم بدفع التأمين مسبقاً.
في حالة الزوجين، إذا كان العقار والتمويل العقاري باسم الشريك الذي يعمل؛ ليس إلزامي على الشريك الآخر الذي لا يعمل الحصول على تأمين على الحياة، لكن معظم المستشارين يوصون بتغطية جزء بسيط من التمويل على الأقل. أما إذا كان اسم الزوجين على سند الملكية فإن بعض البنوك تصر بأن يكون جميع المتقدمين للحصول على التمويل حاصلين على تأمين على الحياة بغض النظر عن مصدر الدخل.
تغطية الأمراض الخطيرة (CIC)
يوصي معظم خبراء التأمين على الحياة أيضًا بتغطية الأمراض الخطيرة (CIC) والتي ستغطي دفعات تمويلك العقاري لفترة من الوقت في حالة تم تشخيصك بمرض خطير بحيث تكون غير قادر على العمل. لا تعد تغطية الأمراض الخطيرة (CIC) إلزامية في دولة الإمارات العربية المتحدة ويمكن أن تكون غالية الثمن إذا تجاوزت سن العشرينات من عمرك، لذا يوصي معظم الخبراء بتأمين (CIC) كافي لتغطية دفعات القرض لبضع سنوات و لتمكينك من البقاء في العقار حتى استعادة عافيتك أو تعطيك الوقت لبيع العقار.
تكلفة التأمين على الحياة
إن دفعات قسط التأمين على الحياة هي تكلفة ثابتة لملكية المنزل المرهون والتي يجب أن تؤخذ في الاعتبار في حدود ميزانيتك. تكاليف التأمين على الحياة للحصول على قرض تكون أقل لغير المدخنين الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا. ومع ذلك، يمكن أن تزيد التكاليف بشكل كبير مع التقدم في العمر والوضع الصحي و المبلغ المؤمن عليه. يجب الكشف عن أي شروط طبية موجودة مسبقًا من الناحية القانونية لمستشار التأمين على حياتك. إذا تعثرت في الكشف عنها، فقد يكون هذا سببًا لرفض طلبك. وهذا يعني أن عائلتك قد لا تتلقى تعويضات التأمين عندما تكون في أمس الحاجة إليها.
يمكن أن يكلف التأمين على التمويل العقاري بقيمة مليون درهم إماراتي فقط 108 دراهم شهريًا.
بلدك الأصلي
قد يؤثر عمرك وتاريخك الطبي على تكلفة التأمين على حياتك. ومن الممكن أن يؤثر بلدك الأصلي على ذلك. بشكل عام، إذا كنت تحمل جواز سفر من دول الغرب وحتى إذا لم تكن تعيش في هذا البلد لأكثر من 10 سنوات، فإنك تتمتع بأقساط تأمين على الحياة أقل. قد تفكر بعض شركات التأمين في المكان الذي عشت فيه معظم حياتك كبلدك الأصلي.
مدخن أم غير مدخن
يمكن أن تزيد أقساط التأمين بشكل كبير اعتمادًا على ما إذا كنت مدخنًا أم لا. تعتبر مدخنا إذا كنت قد استهلكت أي شكل من أشكال النيكوتين في الأشهر ال 12 الماضية. ويشمل ذلك السجائر والسيجار والشيشة والسجائر الإلكترونية وعلكة النيكوتين أو لصقات وقف التدخين.
تكون وثيقة التأمين على الحياة أغلى بكثير بالنسبة للمدخنين.
وثيقة التأمين من البنك مقابل وثيقة التأمين من شركات أخرى خارج البنك
عادة تقوم البنوك بالتعاقد مع شركات التأمين الدولية الكبرى لتوفير التأمين على الحياة للمتقدمين للحصول على تمويل عقاري والتي دائما تنصح بها هذه البنوك، ولكن من الممكن الحصول على وثيقة التأمين من شركات خارجية وتكون أرخص بكثير؛ خاصة إذا كنت شاباً ووضعك الصحي جيد. بعض البنوك قد تسمح بالمصادقة على وثيقة التأمين من شركات خارجية، ولكن بعض البنوك لن تفعل. وإذا كان عندك وثيقة تأمين على الحياة فقد يسمح البعض لك بتعيين هذه الوثيقة طالما أن المبلغ الإجمالي المؤمن عليه يكفي لدفع تمويلك بالكامل.
إن لوثيقة التأمين الخارجية فائدة إضافية تتمثل في كونها قابلة للانتقال؛ مما يعني أنه يمكنك تحويلها إلى عقار آخر أو إلى بنك آخر. إذا مرضت في المستقبل، فقد لا تكون قادرًا على الحصول على تأمين على الحياة بتكلفة معقولة أو قد يمنعك على الإطلاق من الحصول على تمويل عقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة. إن ضمان حصولك على وثيقة تأمين على الحياة اليوم وأنت بصحة جيدة تصبح ذات قيمة كبيرة في المستقبل.
وثيقة التأمين على الحياة المدفوعة مسبقاً
تقوم بعض البنوك الإماراتية بإلزامك بدفع وثيقة تأمين لمدة 25 عاماً وتضيف التكاليف إلى تمويلك العقاري. في الوقت الذي تحميك به دفعات التأمين على الحياة، إلا انها ستضيف العشرات أو حتى مئات الآلاف من الدراهم لتمويلك العقاري، لذا عليك بالتقليل من أعبائك المالية. يشير مؤيدو نوع وثيقة التأمين المدفوعة مسبقاً إلى أنك فعلاً ستقوم بتثبيت أقساط تأمينك على الحياة على المعدل اليومي، لكن عليك بأخذ الاعتبار حقيقة بأنك ستقوم بدفع فائدة على هذا المبلغ الإضافي مدة القرض والذي سيجعل كلفته أعلى بكثير. أيضاً في حالة عدم تشغيل قرضك بالكامل (أي إذا كنت ترغب في البيع أو في إعادة تمويل عقارك عن طريق بنك آخر)، سوف تحصل فقط على استرداد مبلغ جزئي لوثيقة تأمينك المدفوع مسبقاً. سوف يكون مكلف للغاية لو استمر قرضك فقط لبضع سنوات.
تخيل خطة هاتف محمول مدفوعة مسبقاً مدتها 25 عاماً، حيث اقترضت المال لتدفع على مكالمات لمدة 25 عامًا مسبقاً..
سياسة خفض المدة مقابل سياسة مستوى الأجل
إن المبلغ المؤمن عليه يقل مع مرور الوقت وانخفاض تمويلك العقاري مع بعض وثائق التأمين على الحياة، هذه تعرف باسم سياسة “خفض المدة”. في حين أن الأقساط المستحقة تظل كما هي، فإن المبلغ المؤمن عليه ينخفض فعليًا مع انخفاض التمويل. أما مع سياسات “مستوى الأجل”، يبقى المبلغ المؤمن عليه هو نفسه مدة الوثيقة ولا ينخفض كلما انخفض القرض.
بشكل عام، تم تصميم سياسات التأمين على الحياة المنخفضة لمدة محددة لحماية التمويل العقاري وأرخص بكثير من سياسات مستوى الأجل. إذا كنت تبحث عن حماية للعائلة، فيجب أن تفكر في سياسة ذات مستوى محدد والتي يجب القيام بها بشكل منفصل لسياسة التأمين على الحياة المرتبطة بتمويلك العقاري.
يرجى ملاحظة أن هذه المعلومات مخصصة للاستخدام العام فقط. يجب أن تتم إدارة تغطية التأمين على الحياة بشكل قانوني بواسطة مستشار مرخص للتأمين على الحياة بعد إجراء تحقيق شامل في احتياجاتك وظروفك الفردية.
