Étude de cas : ressortissant indien indépendant achetant une résidence familiale à Dubaï

Obtenir un prêt hypothécaire pour un demandeur indépendant peut parfois présenter des difficultés, en particulier lorsque d’autres facteurs imprévus viennent complexifier le dossier.

Le client était un ressortissant indien vivant à Dubaï, cherchant à acheter un bien d’une valeur comprise entre 2 et 2,5 millions d’AED pour y vivre avec sa famille. Lorsqu’il nous a contactés, il avait déjà son acompte prêt et avait besoin d’emprunter à hauteur de 65 % du ratio prêt-valeur (LTV). Le client était travailleur indépendant, propriétaire d’une entreprise de logistique avec un chiffre d’affaires annuel de 200 millions d’AED.

Le problème

Lors de nos premiers échanges avec le client, nous avons appris que son entreprise ne disposait pas de comptes entièrement audités. Comme la majorité des banques exigent des comptes complets pour accorder une pré-approbation aux demandeurs indépendants, nous savions que cela limiterait le nombre de banques auxquelles nous pourrions soumettre ce dossier.

En tenant compte de cela, nous avons préparé le dossier et l’avons soumis à la banque qui, selon nous, offrait les meilleures chances d’obtenir une pré-approbation pour le client. Cependant, le dossier a été refusé. Nous avons demandé à la banque les motifs de ce refus, et elle nous a informés que le client avait également un faible score de crédit et avait donc échoué à leur vérification de solvabilité.

Dans le cadre de la plupart des demandes de prêt hypothécaire, la banque effectue une vérification de solvabilité auprès de l’Al Etihad Credit Bureau afin d’évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Vous pouvez en savoir plus ici.

À ce stade, nous avons demandé au client de solliciter une copie de son rapport de crédit auprès de l’Al Etihad Credit Bureau afin d’examiner les raisons de son faible score. Il est apparu que le client avait accusé des retards de paiement sur plusieurs relevés de carte de crédit.

Bien que le client ait déjà son acompte prêt et que son entreprise soit dans une situation financière saine, ces paiements irréguliers sur ses cartes de crédit avaient négativement affecté son score de crédit. Cela a conduit la banque à craindre qu’il ne parvienne pas à honorer ses mensualités hypothécaires, de la même manière qu’il avait été irrégulier dans le paiement de ses factures de carte de crédit.

Notre solution

Ce que nous devions faire, c’était prouver à la banque que le client était capable d’honorer ses remboursements, et améliorer sa situation en matière de crédit.

Nous avons conseillé au client de suspendre sa recherche de bien et de prêt hypothécaire pendant 6 à 8 mois. Durant cette période, il devait éviter de contracter toute nouvelle forme de crédit et veiller à rester à jour sur tous les paiements de ses crédits existants, comme son prêt automobile et ses cartes de crédit.

Après 6 mois, nous avons repris contact avec le client pour faire le point sur sa situation. Au huitième mois, nous lui avons demandé de vérifier à nouveau son rapport de crédit. Son score s’était considérablement amélioré, ce qui signifiait que nous étions prêts à relancer la demande de prêt hypothécaire.

Pendant les mois consacrés à améliorer son score de crédit, le client avait également pu épargner davantage pour son acompte, et envisageait désormais l’achat d’un bien d’une valeur de 5 à 6 millions d’AED.

Le résultat

Nous avons réussi à obtenir pour le client un prêt de 4 millions d’AED à un LTV de 65 %, et il a finalement acheté une villa de 5 chambres à Dubaï.

Comment pouvons-nous vous aider ?

Comme le montre cette étude de cas, le processus hypothécaire peut être plus long que prévu initialement. Nous sommes restés en contact avec ce client pendant un an avant qu’il ne finalise l’achat de son bien.

Dans la plupart des cas, nous pouvons anticiper les problèmes susceptibles de survenir et soumettre votre dossier à la banque qui, selon nous, sera la mieux adaptée à votre situation, comme nous l’avons fait pour ce client dont l’entreprise ne disposait pas de comptes complets. Cependant, d’autres problèmes imprévus peuvent survenir en cours de route, et nous pouvons alors vous apporter notre expérience et nos conseils pour garantir la réussite de votre prêt hypothécaire et de votre achat.

Étude de cas réalisée par Ritesh Shetty, consultant hypothécaire senior