Ce que signifient les récentes baisses de taux pour les prêts hypothécaires aux Émirats arabes unis

Le mois dernier, la Banque centrale des Émirats arabes unis a annoncé une baisse des taux d’intérêt de 25 points de base (pb) à 2,25 %, faisant suite à la décision de baisse des taux directeurs de la Réserve fédérale américaine. Ces changements de taux auront un impact direct sur l’emprunt aux Émirats arabes unis — mais comment affecteront-ils les prêts hypothécaires, et s’agit-il d’une bonne ou d’une mauvaise nouvelle ?

Des effets différents selon les prêts hypothécaires

Divers produits hypothécaires sont disponibles sur le marché, et ils seront affectés différemment par la baisse des taux selon leur fonctionnement et leurs conditions générales.

Nous examinons les principaux types de produits hypothécaires, la manière dont ils pourraient être impactés et l’effet que cela pourrait avoir sur vos mensualités hypothécaires. Nous examinons également l’effet que cela pourrait avoir pour les nouveaux acheteurs cherchant à obtenir un prêt hypothécaire.

Les avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux fixe

Les primo-accédants et ceux recherchant une stabilité à long terme pour leurs paiements hypothécaires optent généralement pour des prêts hypothécaires à taux fixe. Le confort de savoir que vos mensualités ne changeront pas jusqu’à la fin de la période à taux fixe représente une grande sécurité pour beaucoup. L’inconvénient est que si les taux d’intérêt baissent pendant la période à taux fixe, il n’y a aucun avantage, car la baisse de taux ne sera pas répercutée, comme c’est le cas ici.

Bien entendu, les conditions à taux fixe ne durent pas éternellement, et s’étendent généralement sur seulement deux ou trois ans. Une fois cette période terminée, vous pourrez bénéficier de ces baisses de taux, et la décision de souscrire un nouveau taux fixe ou de rester au taux variable/flottant pourra être prise.

Qu’en est-il des prêts hypothécaires à taux variable ?

Un prêt hypothécaire à taux variable peut fluctuer, s’alignant sur les tendances nationales déterminées par l’EIBOR (Emirates Inter Bank Offered Rate). Ceux qui ont un taux variable font face à une légère incertitude concernant leurs mensualités hypothécaires — lorsque les taux d’intérêt augmentent, leurs remboursements augmentent également. De même, lorsque les taux d’intérêt diminuent, les mensualités peuvent également diminuer.

Dans ce cas, il est probable que les personnes ayant un prêt hypothécaire à taux variable ressentiront une certaine baisse de leurs mensualités. Cependant, en raison de la nature de l’EIBOR et de la manière dont il est utilisé dans le calcul des remboursements hypothécaires, il peut falloir un certain temps avant que les ajustements de taux d’intérêt de la Banque centrale ne se répercutent sur vos mensualités hypothécaires.

Attention au taux plancher

Certains prêteurs, cependant, appliquent un taux plancher. Cela signifie que quel que soit le niveau de l’EIBOR, ces prêteurs ne réduiront jamais leur taux d’intérêt en dessous d’un certain seuil, appelé taux plancher. Cela pourrait signifier que vous ne bénéficierez pas d’une baisse aussi importante que ceux qui n’ont pas de taux plancher, voire d’aucun changement si le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est déjà au niveau du taux plancher.

Les taux de reversion par défaut

Lorsqu’un prêt hypothécaire à taux fixe arrive à échéance, votre banque transférera automatiquement votre prêt vers un taux de reversion. Un taux de reversion est, dans la plupart des cas, un prêt hypothécaire à taux variable influencé par l’EIBOR, comme expliqué précédemment. Ainsi, si votre période à taux fixe s’est récemment terminée ou est sur le point de se terminer, cette nouvelle est positive pour vous, car vous bénéficierez probablement d’un taux de reversion plus bas que celui précédemment disponible. Cependant, il est important de noter que les taux de reversion peuvent également comporter un taux plancher, de la même manière que les produits hypothécaires à taux variable.

Nous vous suggérons d’envisager un remortgage ou un rachat à l’approche de la fin d’une période à taux fixe, afin d’obtenir une meilleure offre pour votre prêt hypothécaire. Notre équipe peut vous accompagner dans cette démarche.

Comment tirer parti des évolutions des taux d’intérêt

Il y a de fortes chances que vous budgétisiez votre mois à l’avance, en réservant une partie de vos revenus pour vos mensualités hypothécaires. Posez-vous la question suivante : ai-je vraiment besoin de payer moins chaque mois sur mon prêt hypothécaire, ou la différence pourrait-elle être utilisée pour accélérer le remboursement du prêt ? Il est judicieux d’envisager l’avantage à long terme des taux d’intérêt réduits, plutôt que de chercher un gain à court terme, ce qui implique d’envisager des remboursements anticipés sur votre prêt hypothécaire.

Comment fonctionnent les remboursements anticipés ?

Les intérêts de votre prêt hypothécaire sont calculés quotidiennement et facturés chaque mois en fonction de votre solde de capital — et plus vite vous réduisez ce solde, plus vite vous remboursez votre prêt hypothécaire et moins vous payez d’intérêts.

Si vous disposez de liquidités supplémentaires dans le mois — que ce soit grâce à une baisse de taux d’intérêt en votre faveur, une augmentation de salaire ou une prime liée à la performance — vous pouvez utiliser cet argent pour réduire une partie de votre solde.

Vérifiez les conditions générales de votre prêt hypothécaire pour vous assurer qu’il n’y a pas de frais pour les remboursements anticipés, ce qui pourrait rendre une telle démarche contre-productive, et réduisez ce solde de capital aussi rapidement que possible pour réaliser des économies sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Comment des taux plus bas aident les nouveaux acheteurs

Les prêteurs hypothécaires utilisent une méthode de test de résistance (stress test) pour déterminer si vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire — et ces tests de résistance sont fortement influencés par des éléments tels que les taux d’intérêt. Avec la récente baisse des taux, il peut être plus facile pour certains de réussir ces tests de résistance, ce qui augmente les chances d’obtenir un prêt hypothécaire.

De nombreux éléments entrent dans le calcul de l’éligibilité hypothécaire, mais pourquoi ne pas profiter de cette dernière décision de la Banque centrale des Émirats arabes unis et faire une demande de prêt hypothécaire pour acheter le bien que vous convoitez !

L’aide de Mortgage Finder

Notre équipe d’experts est en mesure de vous accompagner avec un large éventail de produits hypothécaires pour ceux qui souhaitent acheter un bien à Dubaï et dans l’ensemble des Émirats arabes unis. Mortgage Finder est parfaitement placé pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient. Utilisez notre formulaire de contact ou décrochez simplement le téléphone et appelez-nous dès aujourd’hui pour qu’un de nos conseillers professionnels vous accompagne tout au long du processus.