Что означают недавние снижения ставок для ипотеки в ОАЭ

В прошлом месяце Центральный банк ОАЭ объявил о снижении процентных ставок на 25 базисных пунктов до 2,25%, что последовало за решением ФРС США о снижении базовых ставок. Эти изменения ставок напрямую повлияют на кредитование в ОАЭ — но как они отразятся на ипотеке, и это хорошая или плохая новость?

Разное влияние на разные виды ипотеки

На рынке представлены различные ипотечные продукты, и снижение ставки повлияет на них по-разному в зависимости от того, как они устроены, а также от их условий.

Мы рассмотрим основные типы ипотечных продуктов, то, как на них может повлиять это изменение, и как это отразится на ваших ежемесячных платежах по ипотеке. Мы также рассмотрим, как это может повлиять на новых покупателей, желающих оформить ипотеку.

Плюсы и минусы ипотеки с фиксированной ставкой

Покупатели, впервые приобретающие жильё, а также те, кто ищет долгосрочную стабильность платежей по ипотеке, как правило, выбирают ипотеку с фиксированной ставкой. Уверенность в том, что ежемесячные платежи не изменятся до окончания периода фиксированной ставки, для многих является большим плюсом с точки зрения безопасности. Недостаток в том, что если процентные ставки снижаются в течение периода фиксированной ставки, вы не получаете от этого выгоды, поскольку снижение ставки на вас не распространяется, как в данном случае.

Конечно, условия фиксированной ставки действуют не вечно и обычно длятся всего два или три года. Как только этот период закончится, вы сможете ощутить преимущества этих снижений ставок и принять решение — оформить новую фиксированную ставку или остаться на плавающей ставке.

А что насчёт ипотеки с плавающей ставкой?

Ипотека с плавающей ставкой может колебаться, следуя национальным тенденциям, определяемым ставкой EIBOR (межбанковская ставка предложения в Эмиратах). Те, у кого плавающая ставка, сталкиваются с некоторой неопределённостью в отношении ежемесячных платежей по ипотеке — по мере роста процентных ставок растут и их платежи. Аналогично, при снижении процентных ставок могут снижаться и ежемесячные платежи.

В данном случае вероятно, что те, у кого плавающая ставка по ипотеке, почувствуют некоторое снижение ежемесячных платежей. Однако из-за особенностей EIBOR и того, как она применяется в отношении платежей по ипотеке, может потребоваться некоторое время, прежде чем корректировки процентной ставки Центрального банка отразятся на ваших ежемесячных платежах по ипотеке.

Остерегайтесь минимальной пороговой ставки

Однако некоторые кредиторы применяют минимальную пороговую ставку. Это означает, что независимо от значения ставки EIBOR, такие кредиторы никогда не снизят свою процентную ставку ниже определённого уровня, известного как минимальная пороговая ставка. Это может означать, что вы увидите менее значительное снижение, чем те, у кого нет такой пороговой ставки, или, возможно, вообще не заметите изменений, если процентная ставка по вашей ипотеке уже находится на уровне минимальной пороговой ставки.

Стандартные ставки реверсии

Когда период фиксированной ставки по ипотеке заканчивается, ваш банк автоматически переводит вашу ипотеку на ставку реверсии. Ставка реверсии, в большинстве случаев, представляет собой плавающую ставку, на которую влияет EIBOR, как объяснялось ранее. Поэтому, если период вашей фиксированной ставки недавно закончился или скоро закончится, эта новость для вас позитивна, поскольку вы, вероятно, получите более низкую ставку реверсии, чем была доступна ранее. Однако важно отметить, что у ставок реверсии также может быть минимальная пороговая ставка, так же как и у продуктов с плавающей ставкой.

Мы рекомендуем рассмотреть возможность рефинансирования или смены банка по мере приближения окончания периода фиксированной ставки, чтобы получить более выгодные условия по ипотеке. Наша команда готова помочь вам с этим.

Как воспользоваться изменениями процентных ставок

Скорее всего, вы планируете свой бюджет на месяц вперёд, откладывая часть дохода на ежемесячные платежи по ипотеке. Задайте себе вопрос: действительно ли мне нужно платить меньше по ипотеке каждый месяц, или разницу можно использовать для ускорения погашения ипотеки? Разумно ориентироваться на долгосрочные преимущества сниженных процентных ставок, а не пытаться получить краткосрочную выгоду, а это означает рассмотрение возможности досрочных дополнительных платежей по ипотеке.

Как работают дополнительные платежи?

Проценты по вашей ипотеке рассчитываются ежедневно и начисляются каждый месяц исходя из остатка основного долга — и чем быстрее вы снижаете этот остаток, тем быстрее вы погашаете ипотеку и тем меньше процентов платите.

Если у вас в течение месяца появляются дополнительные средства — будь то от снижения процентной ставки в вашу пользу, повышения зарплаты или бонуса по результатам работы — вы можете использовать эти деньги, чтобы сократить часть остатка.

Проверьте условия своей ипотеки, чтобы убедиться в отсутствии комиссий за дополнительные платежи, которые могли бы сделать этот шаг нецелесообразным, и снижайте остаток основного долга как можно быстрее, чтобы сэкономить за весь срок ипотеки.

Как более низкие ставки помогают новым покупателям

Ипотечные кредиторы используют метод стресс-тестирования, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ипотеку, — и на эти стресс-тесты сильно влияют такие факторы, как процентные ставки. Благодаря недавнему снижению ставки некоторым заёмщикам стало проще пройти стресс-тесты, что повышает вероятность получения одобрения на ипотеку.

Расчёт права на ипотеку включает множество факторов, но почему бы не воспользоваться этим последним решением Центрального банка ОАЭ и не подать заявку на ипотеку, чтобы купить ту недвижимость, о которой вы давно мечтали!

Помощь от Mortgage Finder

Наша команда экспертов может помочь с широким спектром ипотечных продуктов для тех, кто хочет приобрести недвижимость в Дубае и по всему ОАЭ. Mortgage Finder идеально подходит для того, чтобы найти ипотеку, которая подойдёт именно вам. Воспользуйтесь нашей контактной формой или просто позвоните нам уже сегодня, чтобы один из наших профессиональных консультантов помог вам пройти весь процесс.