案例研究:自雇印度籍人士在迪拜购买家庭住宅

为自雇申请人办理房贷有时会面临挑战,尤其是当存在其他不可预见的因素使情况变得更加复杂时。

该客户是一名居住在迪拜的印度籍人士,想为自己和家人购买一套价值200万至250万迪拉姆的房产。他找到我们时,首付款已经准备就绪,需要贷款价值比(LTV)达到65%。该客户为自雇人士,拥有一家年营业额达2亿迪拉姆的物流公司。

问题所在

在与客户的初步沟通中,我们了解到他的公司没有完整的经审计账目。由于大多数银行要求自雇申请人提供完整账目才能获得预先批核,我们知道这意味着能够提交此房贷申请的银行数量将非常有限。

考虑到这一点,我们准备好该案例,并提交给了我们认为最有可能为该客户获得预先批核的银行。然而,该申请被拒绝了。我们向银行询问了拒绝的原因,对方告知我们,该客户的信用评分也偏低,未能通过信用审查。

在大多数房贷申请中,银行会通过阿联酋信用局(Al Etihad Credit Bureau)进行信用审查,以评估您偿还房贷的能力。

此时,我们要求客户向阿联酋信用局索取其信用报告副本,以便调查其信用评分偏低的原因。结果发现,该客户曾有几次信用卡账单逾期还款的记录。

尽管客户的首付款已经准备就绪,其企业财务状况也很健康,但由于信用卡还款不规律,这对他的信用评分产生了负面影响。这使得银行担心,他可能无法像按时偿还房贷那样,持续、稳定地进行还款,就如同他此前在信用卡账单还款上的不稳定表现一样。

我们的解决方案

我们需要向银行证明该客户有能力按时还款,并帮助他改善信用状况。

我们建议客户暂停寻找房产及申请房贷6至8个月。在此期间,他需要避免申请任何其他形式的信贷,并确保按时偿还所有现有信贷,例如汽车贷款和信用卡账单。

6个月后,我们与客户再次取得联系,了解其情况进展。到第八个月时,我们要求他重新查询信用报告。他的信用评分已大幅提升,这意味着我们可以重新推进房贷申请。

在改善信用评分的这几个月里,客户也存下了更多首付款资金,因此他现在考虑购买一套价值500万至600万迪拉姆的房产。

结果

我们成功为客户争取到了一笔400万迪拉姆、贷款价值比为65%的贷款,他最终购得了迪拜一套五居室别墅。

我们能为您提供什么帮助?

从上述案例可以看出,房贷办理流程可能比最初预期的要长。在这位客户完成房产购买之前,我们与他保持联系长达一年之久。

在大多数情况下,我们能够预见可能出现的问题,并将您的申请提交给我们认为最适合您的银行,正如我们为这位账目不完整的客户所做的那样。然而,过程中仍可能出现其他不可预见的问题,我们可以凭借自身经验和专业建议为您提供帮助,确保您的房贷申请及后续购房顺利完成。

案例研究撰写人:Ritesh Shetty,高级房贷顾问